社長の疑問
「うちの借入は保証協会付きばかりだ。プロパー融資を増やした方がいいのだろうか」
「銀行にプロパーで頼んでみたが、『まずは保証付きで』と返された。何が足りないのか」
「保証付きを返して枠を空ければ、次はプロパーで出るのか」
社長が本当に知りたいのは、比率そのものではなく、次の資金需要が出たときに保証料なしで必要な金額を借りられるか、そのために今期から何を積めばよいかです。
同じ「プロパーを増やしたい」でも、答えは次の条件で変わります。
- 直近3期の返済に遅れや条件変更がないか
- 月次試算表が翌月中に出て、銀行に渡っているか
- 次の資金需要を使途・金額・時期・返済で言えるか
- 役員貸付や仮払が整理されているか
この記事では、保証付き融資を残したままプロパーに進む順序を整理します。
結論：保証付き融資を急に減らすより、返済実績と説明材料を積む
プロパー融資は、信用保証協会の保証を付けずに銀行が自分のリスクで貸す融資です。頼めば出るものではなく、決算説明、月次資料の提出、小口・短期の資金での返済実績という順に材料を積んだ結果として出てきます。プロパー比率を上げること自体を目的にせず、必要な資金を無理のない期間と条件で確保できる状態をつくることが先です。
銀行が踏み切れるかは、直近3期の返済実績、月次試算表と計画との差の説明、次の資金需要の根拠（受注書、売掛金・在庫の増加計算）、法人と個人の資産・経理の分離で決まります。
だから、既存の保証付き融資を急いで返す必要はありません。次の決算説明の日程を銀行と決め、賞与資金や納税資金のような小口・短期の資金からプロパーで検討できるかを聞く。ここから始めてください。
保証付き融資とプロパー融資は何が違うのか
社長が押さえておきたい違いは、金利より「貸し倒れたときに誰が損をするか」です。
| 比べる点 | 保証付き融資 | プロパー融資 |
|---|---|---|
| 貸倒れ時に損をするのは | 主に信用保証協会（責任共有制度で銀行も一部） | 銀行が全額 |
| 銀行が主に見るもの | 保証協会の審査が通るか | 御社の返済能力そのもの |
| 社長側のコスト | 金利＋保証料 | 金利のみ。担保を求められることがある |
| 経営者保証 | 求められることがある | 求められることがある |
つまりプロパーで貸すとき、銀行は保証協会という「保険」なしで御社を見ます。担当者は「なぜ返せるのか」を自分の稟議書（融資を承認してもらうための社内書類）で説明しなければなりません。
なぜ、決算書を渡すだけでは進みにくいのか
銀行が自ら信用リスクを引き受けるためには、事業の見通しと返済可能性を検討できる情報が必要です。過去の利益だけでなく、今期の受注、資金使途、既存返済、資産の中身まで説明します。
稟議書に必要なのは「なぜ来期も返せるのか」の根拠で、それは社長からしか出てきません。担当者が本部に説明できる材料を渡す、という発想で準備してください。
返済実績に加え、月次試算表が翌月中に出る、計画との差を説明できる、悪い変化も早く共有するという運用が、継続的な対話の材料になります。「受注が落ちた」といった悪い話を、銀行が決算書で気づく前に社長の口から伝えることが効きます。
具体例：増加運転資金3,000万円の相談
架空の卸売会社（月商5,000万円）が、大口顧客との取引拡大で3,000万円の追加運転資金を必要としています。「プロパーで3,000万円借りたい」とだけ伝えるのではなく、以下をまとめます。
- 受注書と取引開始時期。
- 売掛金・在庫・買掛金の増加見込み。
- 既存借入の返済を含む12ヶ月の資金繰り。
- 取引が計画を下回った場合の資金需要と対応策。
3,000万円という金額にも根拠を付けます。新規取引で月商が5,000万円から6,500万円に増える見込みなら、回収まで2ヶ月かかる売掛金は1億円から1億3,000万円へ3,000万円増え、在庫（仕入原価の1ヶ月分、原価率70％）は1,050万円増え、買掛金（仕入の1ヶ月分）も同じく1,050万円増えます。必要運転資金（売掛金＋在庫−買掛金）の増加は3,000万円＋1,050万円−1,050万円＝3,000万円です。試算表の数字からこの計算を示せれば、「なぜ3,000万円なのか」に答えられます。
そのうえで、全額プロパーが難しい場合に一部をプロパー、残りを保証付きで検討できるか相談します。設備資金でも考え方は同じで、見積に加えて投資効果と回収年数を示し、支払いの前に申し込むのが原則です。
プロパーに進む順序：決算説明から、小口から
いきなり大きな金額を頼むより、次の順序で進める方が通りやすくなります。
- 決算説明の場をつくる。 決算書ができたら、税理士任せにせず社長自身が銀行へ出向き、「今期はなぜこの利益だったか」「来期はどうするか」を説明します。
- 月次の資料を送り続ける。 試算表と簡単な近況を、銀行から頼まれる前に渡します。
- 小口・短期の資金からプロパーで打診する。 賞与資金や納税資金のように、使途と返済時期がはっきりして数ヶ月で返せる資金は、銀行にとってリスクが小さく、初めてのプロパーを出しやすい案件です。
- 返済実績を積んでから、運転資金・設備資金の一部へ広げる。
- 保証付きは併用し続ける。 プロパーが出ても、保証付きを全部返す必要はありません。
途中で「今回は保証付きで」と言われても断らず、予定どおり返すことが次のプロパーの根拠になります。
自社で見るポイント
プロパー融資は、無担保・個人保証なしを意味しません。担保や経営者保証が求められることがあります。経営者保証を外せるかは、「経営者保証に関するガイドライン」の考え方（法人と個人の資産・経理の分離、財務基盤の強さ、銀行への適時の情報開示）に照らして相談できます。金利だけでなく、保証料、担保、返済期間、財務上の約束事項などを含めて比較します。
保証付き融資には保証料がかかる一方、資金調達を支える役割があります。保証付きでもきちんと返済してきた実績は、銀行との信頼の土台になります。「保証付きは悪い借入」と切り捨てず、必要額、使途、時期に合わせて併用を検討してください。
自社の現状は借入明細で確認します。借入を「保証付き」「プロパー」「公的金融機関」に分け、銀行ごとの残高を書き出し、プロパー比率（プロパー残高÷民間銀行からの借入残高）を3期分並べてください。見るのは比率の高さより「3期で動いているか」「どの銀行がプロパーを出しているか」です。適正な比率は業種・規模・銀行で違うので、一律の目安で判断しないでください。
プロパー相談の前のチェックリスト
- □ 借入を保証付き・プロパー・公的に分けて把握（借入明細）
- □ 直近3期、返済の遅れや条件変更がない（返済予定表）
- □ 月次試算表が翌月中に出て、銀行に送っている（試算表）
- □ 次の資金需要を使途・金額・時期・返済で言える（受注書・見積）
- □ 役員貸付・仮払が整理されている（勘定科目内訳書）
引っかかった項目が、プロパーの前に整える点です。役員貸付や仮払が多い会社は「法人と個人が分かれていない」と見られるので、税理士と相談して整理してください。
よくある間違い
保証付き借入を返せば自動的にプロパーへ移れると思うことです。「まず保証付きを返して枠を空けてから」と繰上返済し、手元現金が薄くなったところで資金需要が出ると、結局また保証付きに頼ることになります。逆に、プロパーが出た途端に保証付きを全部返そうとするのも早計です。銀行は両方を組み合わせて全体の金額を出しているので、片方を急に外すと設計が崩れます。また、他行の条件を誇張したり、銀行ごとに異なる数字を出したりすると、判断材料の信頼性を損ねます。
銀行員に聞かれることと答え方
担当者が聞くことは、稟議書に書く項目そのものです。
| 聞かれること | 答え方 |
|---|---|
| 今回の資金は何に使いますか | 「取引拡大で月商が1,500万円増えます。売掛金と在庫の増加分3,000万円です」 |
| 返済はどうしますか | 「常時必要な運転資金なので長期分割か短期継続で。返済原資は年2,000万円あります」 |
| 保証付きではどうですか | 「併用します。ただ一部でもプロパーで検討いただき、実績を作りたいです」 |
| 計画どおり伸びなかったら | 「月商が計画の8割の場合の資金繰りも作りました。必要額は2,000万円に収まります」 |
コツは、「プロパーにしてほしい」ではなく「御行が判断できる材料を持ってきた」という姿勢で臨むことです。
面談前に用意する資料
- 直近3期分の決算書と直近の試算表
- 借入明細（保証付き・プロパー・公的に分け、残高・返済予定・使途つき）
- 資金需要の根拠（受注書、売掛金・在庫・買掛金の増加計算、設備なら見積）
- 12ヶ月の資金繰り表（計画どおりと下振れの2本）
次にやること
主な取引銀行に、次回の資金需要を使途・金額・時期・返済の四点で説明してください。「今回はどこまで可能か」「次回に向け何を改善するか」を確認し、月次資料で進捗を共有します。
最初の一歩は、次の決算説明の日程を銀行と決め、その場で小口の資金からプロパーで検討できるかを聞くことです。
プロパー融資と保証付き融資の併用については、全国信用保証協会連合会も案内しています。全国信用保証協会連合会｜信用保証制度
よくある質問
Q. 借入は保証協会付きばかり。プロパー融資を増やした方がいいのか。何から始めればいいのか
A. プロパー融資の割合を上げること自体を目的にせず、まず主な取引銀行に次の資金需要を「使途・金額・時期・返済」の四点で説明し、「今回はどこまで可能か」「次に向けて何を改善すべきか」を聞くことから始めます。既存の保証付き融資を急いで返す必要はありません。
Q. プロパー融資と保証付き融資を組み合わせるとき、最初に決めることは？
A. 次に必要な資金の使途・金額・時期と、返済の見通しです。そのうえで、全額プロパーが難しい場合に一部をプロパー、残りを保証付きで組み合わせられるかを銀行と相談します。
Q. プロパー融資は保証付きより金利が高くなりますか？
A. 銀行が全額のリスクを負う分、金利は保証付きより高めに提示されることもあります。ただし保証料がかからないので、比べるのは金利ではなく「金利＋保証料」の総コストです。担保や返済期間の条件も含め、同じ金額・期間で並べて比較してください。
Q. 経営者保証なしでプロパー融資を受けることはできますか？
A. 可能性はありますが、銀行ごとの判断です。「経営者保証に関するガイドライン」が示す、法人と個人の資産・経理の分離、財務基盤の強さ、銀行への適時の情報開示という考え方に自社が当てはまるかを整理し、面談で「保証なしで検討できるか」と聞いてみてください。役員貸付や仮払が多い場合は、先に整理が必要です。
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